Калькулятор кредитного ліміту: який кредит ви потягнете
Перш ніж подавати заявку на споживчий кредит, автокредит чи іпотеку, варто знати стелю, на яку реально розраховувати. Це заощадить час і вбереже кредитну історію: кожна відмова банку фіксується в бюро кредитних історій і знижує шанси наступного схвалення. Калькулятор відтворює логіку, за якою банк оцінює вашу платоспроможність.
Основа — правило DTI (debt-to-income): сумарні платежі за всіма кредитами не повинні перевищувати 40% чистого щомісячного доходу. Окремі банки допускають 45-50%, але 40% — безпечний орієнтир, з яким схвалюють найчастіше. Від 40% доходу віднімаються ваші наявні платежі — виходить максимальний платіж за новим кредитом. Далі обернений ануїтет перетворює цей платіж на максимальну суму кредиту за заданих ставки і строку.
Дохід має бути підтвердженим: довідка про зарплату, виписки або податкова декларація ФОП. Памʼятайте, що з нарахованої зарплати у 2026 році утримують 18% ПДФО і 5% військового збору, тож банк бачить суму «на руки»: з офіційних 40 000 грн нарахованих це 30 800 грн. Ставка і строк теж критичні: платіж 20 000 грн під 20% річних на 5 років дає ліміт ≈754 891 грн, а той самий дохід під 25% на 3 роки — лише чверть мільйона.
Поширені помилки:
- рахувати від «сірого» доходу, якого банк не бачить у документах;
- забувати кредитні картки: банки враховують 5-10% ліміту картки як умовний платіж, навіть якщо ви нею не користуєтеся;
- брати максимум без резерву — комфортний рівень навантаження ближче до 30% доходу, а 40% — це вже межа;
- ігнорувати розписки та розстрочки, які теж потрапляють у кредитну історію.
Як рахується
Спочатку максимальний платіж: Платіж = Дохід × 40% − наявні платежі. Потім обернений ануїтет перетворює платіж на суму: Сума = Платіж × (1 − (1 + i)−n) / i, де i — місячна ставка, n — строк у місяцях. Якщо наявні платежі перевищують 40% доходу, ліміт дорівнює нулю.
| Вхідні дані | Макс. платіж | Макс. сума кредиту |
|---|---|---|
| Дохід 30 000 грн, платежі 2 000 грн, 25%, 36 міс | 10 000 грн | ≈251 510 грн |
| Дохід 50 000 грн, платежів немає, 20%, 60 міс | 20 000 грн | ≈754 891 грн |
| Дохід 25 000 грн, платежі 5 000 грн, 30%, 24 міс | 5 000 грн | ≈89 425 грн |
Часті питання
Що таке DTI і чому саме 40%?
Який дохід врахує банк?
Чи впливають кредитні картки, якщо боргу на них немає?
Як збільшити максимальну суму?
- закрити дрібні кредити та невикористовувані картки;
- подовжити строк: платіж 20 000 грн під 20% дає ≈538 161 грн на 36 міс і ≈754 891 грн на 60 міс;
- залучити співпозичальника з офіційним доходом.