TFC

Калькулятор вигоди рефінансування

Якщо ви брали споживчий кредит під 30-40% річних або іпотеку на піку ставок, а сьогодні банки пропонують дешевше, рефінансування дозволяє перекредитуватися: новий банк (або ваш власний) видає кредит під нижчу ставку, ним гаситься старий борг, і далі ви платите менше. У 2026 році це особливо актуально для кредитів, узятих у 2022-2024 роках, коли облікова ставка НБУ трималася на рівні 25% і банківські кредити були найдорожчими за останнє десятиліття.

Калькулятор рахує обидва платежі за ануїтетною схемою на ваш поточний залишок боргу та залишок строку — лише з різними ставками. Ви бачите різницю на місяць і сумарну економію до кінця строку. Це чисте порівняння «ставка проти ставки» за інших рівних умов, без маніпуляцій зі строком.

На вигоду впливають два чинники: різниця ставок і кількість місяців, що лишилися. Чим довший залишок строку, тим більший виграш: зниження ставки на 7 відсоткових пунктів на боргу 300 000 грн дає ≈1 082 грн економії щомісяця і майже 39 000 грн за три роки. А от коли до закриття кредиту лишилося пів року, гра здебільшого не варта свічок.

Типові помилки:

Порахуйте економію, відніміть від неї разові витрати — і рішення стане очевидним у цифрах, а не на відчуттях.

грн
% річних
% річних
міс

Як рахується

Обидва платежі — ануїтет на однаковий залишок боргу і однаковий залишок строку: Платіж = Борг × i / (1 − (1 + i)−n), де i — місячна ставка, n — місяці до кінця. Економія на місяць = старий платіж − новий платіж; економія за строк = різниця × кількість місяців. Від результату відніміть разові витрати на переоформлення.

Вхідні даніСтарий платіжНовий платіжЕкономія за строк
300 000 грн, 25% → 18%, 36 міс11 927.95 грн10 845.72 грн≈38 960 грн
150 000 грн, 30% → 20%, 24 міс8 386.92 грн7 634.37 грн≈18 061 грн

Часті питання

Коли рефінансування точно вигідне?
Коли різниця ставок від 3-4 відсоткових пунктів і до кінця кредиту лишається понад рік. Приклад 2026: зниження з 25% до 18% на боргу 300 000 грн за 36 міс дає ≈38 960 грн; навіть з разовими витратами 5 000-7 000 грн чистий виграш перевищує 30 000 грн.
Які разові витрати треба врахувати?
Типовий набір: комісія за видачу нового кредиту 0.5-2% суми, страховка на новий строк, для іпотеки — оцінка застави (орієнтовно 2 000-4 000 грн) і нотаріальне переоформлення. Саме ці суми віднімайте від економії, яку показує калькулятор.
Чи оштрафує старий банк за дострокове погашення?
Ні. Закон «Про споживче кредитування» забороняє штрафи та комісії за дострокове повернення споживчого кредиту. Банк має право отримати лише проценти, нараховані до дати фактичного погашення.
Чи можна рефінансуватися зі зміною строку?
Можна: подовження строку знижує щомісячний платіж, але збільшує сумарну переплату — це вже не економія, а розтягування боргу. Калькулятор навмисно порівнює за незмінного строку, щоб показати чистий ефект ставки.
Від чого залежить нова ставка?
Від кредитної історії, підтвердженого доходу та наявності застави. Позичальникам без прострочень банки нерідко дають на кілька пунктів нижче за стандартну ставку, а з поточними простроченнями рефінансування можуть взагалі не схвалити — спершу закрийте борги, що «горять».

Інші калькулятори

Дострокове погашення кредитуПереплата за кредитомКредитний калькулятор
Розрахунок довідковий, не є фінансовою чи податковою консультацією. Ставки й ліміти актуальні на 2026 рік; перед рішеннями звіряйтеся з першоджерелами або фахівцем.