Калькулятор складних відсотків
Складний відсоток — це коли дохід нараховується не лише на ваші внески, а й на раніше зароблені відсотки. На коротких строках ефект непомітний, зате на довгих він робить основну роботу: відкладаючи 1 000 грн на місяць під 12% річних, за 20 років ви внесете 240 тисяч, а на рахунку буде близько 989 тисяч — три чверті цієї суми створив саме складний відсоток, а не ваші внески. Калькулятор показує три числа, які варто знати ще до старту: підсумковий капітал, суму власних внесків і чистий інвестиційний дохід між ними.
На результат впливають чотири параметри, і вони не рівнозначні. Найпотужніший — строк: кожні додаткові п'ять років на горизонті 15–25 років дають більше, ніж подвоєння щомісячного внеску на старті. Далі — дохідність: різниця між 10% і 15% річних на двадцятирічному горизонті — це різниця в рази, а не у відсотки. Швидка прикидка — «правило 72»: поділіть 72 на річну дохідність і отримаєте строк подвоєння капіталу (під 12% гроші подвоюються приблизно кожні 6 років). І лише потім — стартова сума та розмір поповнень.
Типові помилки під час планування:
- чекати «великої суми для старту» — регулярні 1–3 тисячі гривень на довгому горизонті обганяють разовий великий внесок;
- закладати рекламну дохідність найкращого року як норму — беріть консервативну середню;
- переривати поповнення на падіннях ринку, хоча саме тоді внески купують активи дешевше;
- забувати про податки: калькулятор свідомо рахує «брудний» капітал, бо оподаткування різне — депозити 23%, ОВДП 0%, інвестиційний прибуток від цінних паперів — 18% ПДФО + 5% ВЗ при продажу.
Розрахунок універсальний: підставляйте ставку депозиту, очікувану дохідність ОВДП, портфеля акцій чи пенсійного фонду. Порівняйте кілька сценаріїв — «песимістичний, базовий, оптимістичний» — і плануйте від песимістичного: усе, що вийде понад нього, буде приємним бонусом, а не зірваною ціллю.
Як рахується
Дохідність капіталізується щомісяця, поповнення додаються наприкінці місяця: капітал = старт × (1+i)^n + поповнення × ((1+i)^n − 1)/i, де i = річна дохідність/12, n = роки × 12. Внески = старт + поповнення × n; інвестиційний дохід = капітал − внески. Податки не віднімаються — вони залежать від обраного інструменту (див. підказку в результаті).
| Вхідні дані | Результат |
|---|---|
| старт 50 000 грн + 3 000 грн/міс, 15% річних, 10 років | капітал ≈ 1 047 661 грн; внески 410 000 грн, дохід ≈ 637 661 грн |
| старт 100 000 грн, без поповнень, 10% річних, 5 років | капітал ≈ 164 531 грн; дохід ≈ 64 531 грн |
| старт 0 грн + 1 000 грн/міс, 12% річних, 20 років | капітал ≈ 989 255 грн; внески 240 000 грн, дохід ≈ 749 255 грн |
Часті питання
Чим складний відсоток відрізняється від простого?
Який податок доведеться заплатити з інвестиційного доходу?
- відсотки за депозитами — 23% (18% ПДФО + 5% ВЗ), утримує банк;
- ОВДП — 0%, дохід повністю звільнений;
- прибуток від продажу акцій, фондів та інших цінних паперів — 18% ПДФО + 5% ВЗ з інвестиційного прибутку, декларується самостійно.